Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «До какого возраста дают ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx
👮 Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.
🏥 Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.
👨👩👧👦 Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.
👫 Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.
Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.
Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy
📌 Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;
📌 пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;
📌 бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;
📌 yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;
📌 дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;
📌 пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.
Какому пенсионеру проще всего оформить ипотеку?
Идеальный портрет пенсионера для банка, собравшегося оформить ипотеку, выглядит так.
-
Возраст — до 66 лет.
-
Пенсия — от 15 тыс. руб.
-
Зарплата — от 25 тыс. руб.
-
Пенсионер соглашается на страховку жизни и здоровья.
-
Взнос — от 20%.
-
Положительный кредитный рейтинг.
Лучший возраст для ипотеки
Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.
-
Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)
-
Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.
А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?
Подробнее про возрастные ограничения
Использование возрастных ограничений в качестве основных требований к клиенту — вполне логичный банковский ход. Ведь трудоспособность, а значит и платежеспособность заемщика в большей степени зависят от данного фактора. Наиболее благоприятная возрастная категория, в которой практически не случается отказов при оформлении ипотечного кредитования — от 30 до 45 лет. Именно этот период у людей считается самым благополучным и стабильным.
Поэтому все более чем очевидно: молодые люди еще не имеют достаточного профессионального уровня и дохода для обслуживания кредита, а люди предпенсионного и пенсионного возраста создают еще большие риски по невыплате долга. Все потому что в России слишком маленькие размеры пенсионных выплат и небольшой уровень продолжительности жизни россиян, находящиеся в пожилом возрасте.
Но все вышесказанное ни в коем случае не указывает на то, что, кроме тех, кто имеет возраст от 30 до 45 лет, получить ипотеку никто не сможет. Банки рассматривают и тщательно изучают абсолютно каждый случай, создают индивидуальные условия, чтобы максимально минимизировать свои риски. И пусть созданные условия не всегда выгодны для второй стороны, многие отчаявшиеся заемщики чаще всего соглашаются и на них, лишь бы обзавестись собственным жильем.
Кредит на жилье для пенсионеров: кто может рассчитывать на одобрение
«Возрастной заемщик» и «Заемщик пенсионер» не являются постоянно идентичными понятиями. Ведь люди, относящиеся ко второму статусу, могут работать в тяжелых и сложных условиях, быть спортсменами или отставниками, иметь статус пенсионера и все равно относится к трудовому населению. Именно для таких лиц проблем для оформления займа не существует, а также для них предлагаются специальные программы, состоящие из выгодных условий (например, военная ипотека).
Работающие люди преклонного возраста, получившие статус пенсионера — это совершенно другой случай. Для таких каждый банк выдвигает свои требования, выделяет все возможные риски по невыплате, хотя в правилах обычно таких условий не содержится. Банки прописывают все нюансы кредитования самостоятельно и до наступления максимального возраста (75 лет) обязательным условием всегда является — внесение последнего платежа по ипотеке.
Основные условия по выплате ипотечного займа в Сбербанке
Сбербанк предоставляет для своих клиентов выгодные условия по ипотечным кредитам. Относясь к одному из крупных кредиторов по всей России, Сбербанк разрабатывает множество программ по ипотеке. Для физических лиц есть ограничение по возрасту — оплатить задолженность требуется до достижения 75 лет.
Сбербанк выдает кредиты неработающим пенсионерам. По мнению кредитора, данная категория считается более надежной. Таким клиентам зачастую приходит положительное решение по кредитам. При оформлении заявки банк учитывает также неподтвержденные доходы.
Для оформления ипотечного кредита пенсионеру следует выполнить список указанных условий:
- иметь стабильный дополнительный доход, помимо пенсионных выплат;
- найти поручителей;
- оформить полис страхования жизни и здоровья.
При составлении предварительного графика ежемесячных взносов банк учитывает, когда клиент выходит на пенсию. До этого возраста ежемесячные взносы более крупные, чем после выхода на пенсию. Минимальный платёж по кредиту устанавливается, исходя из уровня средней пенсии по стране.
Дополнительные факторы влияния возраста при ипотеке
Оформление жилищного займа для пенсионеров имеет множество нюансов. Даже когда кредит уже оформлен, банк может настаивать на оформлении заемщиком страхового полиса. Вследствие того, что пенсионеры имеют возраст далекий от средних значений, высока вероятность наличия у них сопутствующих болезней. По этой причине полис страхования для них будет стоить дороже, чем для молодых заемщиков. Вместе с этим, повысятся и дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки.
Следующим требованием банков наличие поручителей либо созаемщиков. Если ипотеку оформляют не один, а несколько клиентов, срок займа будет определяться исходя из возраста самого старшего заемщика. Например, если займ берут 25-летние супруги, но созаемщиком выступает 55-летний отец, то кредит на 30 лет им не рассмотрят. Наибольший срок кредита для рассмотрения – 20 лет. Не каждый банк готов предложить и такие условия.
Есть банки, признающие пенсионерами только тех заемщиков, у которых возраст достиг отметки не менее 60 лет. Данной политики придерживается и Сбербанк.
Принимая решение на подачу заявки по ипотеке, необходимо знать, до скольки лет банки готовы предоставлять такой кредит гражданам России. Сегодня достаточно мало банков, которые действительно могут работать с молодыми людьми, а также пенсионерами преклонного возраста.
Каждый потенциальный заемщик вправе самостоятельно определить, к какому кредитору лучше обратиться. Во многих банках есть возможность подачи заявки на ипотечный займ в режиме онлайн, не выходя из дома. Предварительный ответ по заявке клиент получает по SMS-сообщению на личный номер телефона, указанный в анкете. Как правило, решение приходит быстро, в течение нескольких часов. Немного позже с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения дальнейших действий по оформлению ипотеки.
Почему возраст влияет на ипотеку
Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.
К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10–20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.
В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18–60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.
Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35–45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.
Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.
Требования к возрасту в крупных кредитных организациях России
В крупнейших банках России процентная ставка по ипотеке на покупку вторичного жилья не зависит от возраста заемщика.
| Банк | Ставка (%) | Возраст (лет) |
| Сбербанк России | 9,1 | От 21 до 75 |
| Банк Москвы и ВТБ | 9,1 | От 21 до 65 |
| Газпромбанк | 10 | От 21 до 60 |
| Открытие | 10 | От 18 до 65 |
| Центр-инвест | 10 | От 18 до 65 |
| Россельхозбанк | 10,25 | От 21 до 65 |
| Бинбанк | 10,75 | От 21 до 65 |
| Райффайзенбанк | 10,99 | От 21 до 65 |
| ДельтаКредит | 12 | От 20 до 65 |
Влияние возраста на одобрение ипотеки
Помимо уровня доходов и личностных качеств потенциального заёмщика для кредитных инспекторов, при принятии решения об одобрении ипотеки, весьма важен возраст. Всё дело в том, что пенсионный или предпенсионный возраст – это черта, после которой общий доход заёмщика может ухудшиться.
Связано это, прежде всего, с некоторой потерей трудоспособности, ведь при наступлении пенсионного возраста сотрудника могут «попросить» уйти на пенсию, чтобы освободить место для молодого работника. Или по состоянию здоровья пенсионер не сможет больше работать, а поэтому он должен либо уволиться, либо перевестись на другую должность, часто менее оплачиваемую.
Ещё один фактор риска – здоровье. Статистика такова, что в России продолжительность жизни мужчин на сегодня 65 лет, а женщин – 76. Пожилой клиент банка может по некоторым причинам потерять здоровье, а поэтому не сможет обслуживать ипотеку.
Поэтому банки и устанавливают предельный возраст заёмщиков, чтобы снизить риск потери денег.
Требование к возрасту в крупнейших банках России
Предлагаем ознакомиться с процентными ставками по ипотеке и требованиями банков по возрасту.
| Наименование банковской организации | Процентная ставка | Со скольки и до скольки лет дают ипотеку? |
| Сбербанк | 10 | 21-75 |
| Ак Барс | 12.3 | 18-70 |
| Запсибкомбанк | 11.75 | 21-65 |
| Банк Москвы и ВТБ 24 | 9.1 | 21-65 |
| Россельхозбанк | 10.25 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 10.99 | 21-65 |
| Росевробанк | 11.25 | 23-65 |
| Альфа-Банк | 11.75 | 20-64 |
| АИЖК | 11 | 21-65 |
| Транскапиталбанк | 12.25 | 21-75 |
| Газпромбанк | 10 | 21-60 |
| Связь-банк | 11.5 | 21-65 |
| Дельтакредит | 12 | 20-65 |
| Уралсиб | 11 | 18-65 |
| Российский капитал | 11.75 | 21-65 |
Если вы не знаете, до какого возраста дают ипотеку в том или ином финансовом учреждении, самый верный способ — просто туда обратиться. Даже если ваш возраст вызывает некоторые опасения, скорее всего, вам предложат как минимум два варианта выхода из положения:
- подберут программу, предполагающую возможность погасить ипотеку после выхода на пенсию;
- предложат оформить стандартный договор на то количество лет, которое осталось до заветного часа.
На каком из них остановиться в итоге — решать, безусловно, вам. Но так ли уж нужна вам ипотека? Ограничения по возрасту будут не единственным препятствием к ее получению. Условия кредитования для заемщиков старшего возраста существенно отличаются от того, что может быть предложено молодым:
- срок кредитования редко превышает 15 лет;
- наименьший первоначальный взнос обычно увеличивается до 20–25%.
Кроме того, вас обязательно попросят застраховать жизнь и здоровье. А вот стоимость такого полиса будет удорожаться пропорционально вашему возрасту. Так что при оформлении ипотечного займа в зрелом возрасте стоит взвесить все «за» и «против». Вполне вероятно, что негативных аргументов будет больше, и вы предпочтете оформить ипотеку на более молодого члена семьи.
Нюансы определения максимального возраста заемщика
Максимальный возраст для ипотеки при участии нескольких созаемщиков следует определять относительно самого старшего из них.
Если ипотеку берут молодожены, но в качестве дополнительных участников сделки привлекают кого-либо из родителей, то ориентироваться нужно на то, сколько лет старшему представителю семьи. Даже если молодежи не более 25 лет, а третьему созаемщику уже 55, то заем на 30 лет не оформят. В таком случае при лимите в 75 лет, кредит дадут только на срок в 20 лет.
При оформлении ипотеки в предпенсионном возрасте нужно понимать, что даже если сегодня заработок очень высок, банк, вероятнее всего, в постпенсионный период кредитования будет учитывать в качестве дохода пенсию в размере среднего значения по стране.
При этом дополнительный заработок также будет учтен только в периоде до достижения клиентом пенсионного возраста. Это значит, что помимо проблем с возрастным цензом будут вопросы и по максимально возможной сумме кредита.
Казалось бы, действующим пенсионерам в этом отношении легче. При определении их дохода будут учтены и пенсионные выплаты, и заработок, и, при наличии, иные дополнительные денежные поступления. Но их проблема заключается в предельном возрасте кредитования, благодаря которому уменьшается срок кредита, а вот ежемесячные выплаты в результате станут большими, хотя переплата (ввиду ускоренного процесса погашения основного долга) в конечном итоге — меньше. Если заемщик официально может подтвердить только величину пенсии без какого-либо дополнительного дохода, то из-за малого срока ему предоставят и небольшой заем.
Определяя, до какого возраста дают ипотеку на жилье, банки учитывают срок вплоть до месяца рождения клиента.
Например, если установлено ограничение в 75 лет, то в декабре клиент в возрасте 50 лет при дне рождения в мае прокредитоваться сможет только на 24 года и 4-5 месяцев с учетом времени оформления ипотеки.
Почему банки увеличивают возрастной ценз для ипотеки?
В последние годы Российские банки повышают верхний возрастной предел для заемщиков. Если раньше этот возраст составлял 55-60 лет, то сейчас на момент погашения кредита клиенту может быть 75 лет.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
После повышения возрастного ценза для жилищных кредитов, условие первоначального взноса закрепилось как обязательное. Оно служит доказательством того, что заемщик является состоятельным и надежным с точки зрения банков. Люди старших поколений, как правило, имеют свои накопления, которые они могут вложить как первоначальный взнос. От этого сами банки получают гораздо большую прибыль, чем раньше, и люди старшего поколения имеют возможность купить желаемую недвижимость.
Как пишет «Российская газета», повышение максимальной возрастной планки выдачи ипотеки все больше и больше связывается с повышением пенсионного возраста. Для мужчин этот возраст составил 65 лет, для женщин — 60.
Процесс оформления ипотечного займа для пенсионеров
Процедура оформления ипотечного кредита для пенсионеров абсолютно стандартная. Для того чтобы получить возможность приобрести недвижимость с использованием кредитных средств, необходимо выполнить такие действия:
- Потенциальный заемщик должен подать заявление на ипотеку, которое можно написать в отделении банка или заполнить соответствующую форму на сайте банка.
- После получения предварительного одобрения клиент должен предоставить в банк пакет необходимых документов, а также все данные по выбранному объекту недвижимости.
- После проверки всех документов кредитная организация принимает окончательное решение по выдаче кредита. Если оно положительное, то в отделении банка подписывается договор ипотечного кредитования.
- Внесение первоначального взноса по кредиту.
Как только первоначальный взнос будет зачислен на счет банка, приобретаемый объект недвижимости будет оплачен полностью за счет заемных средств. После этого жилье оформляется в собственность и ограничивается обременением. Наложенное обременение запрещает собственнику только реализацию имущества, но позволяет свободное использование его в личных целях.
Все вопросы, которые могут возникнуть у заемщика в процессе подготовки к оформлению ипотечного кредита, он может решить при помощи сотрудников Сбербанка. Они подскажут, какой пакет документов необходим для конкретной программы кредитования, а также обозначат требования к объекту недвижимости.
Сегодня оформить ипотеку можно практически полностью через интернет. Однако, пожилые люди относятся к оформлению обязательств более досконально, и, как правило, выбирают для такого процесса личное посещение офиса Сбербанка.