Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стоит ли соглашаться быть поручителем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить
Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.
Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника. Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств. Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
- К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
- Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
- Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.
Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.
Прекращение поручительства наступает:
- когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
- когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
- когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
- когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).
Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Ипотека, поручительство и банкротство: кто останется крайним?
Этот момент стоит учесть и тем, кто выступает поручителями ипотечников:
Даже при изъятии и продаже квартиры, если основной должник обанкротился, поручитель все равно остается должен банку
И выглядит все законно и неоспоримо. И вот в чем дело: при банкротстве ипотечника квартира уходит в продажу с аукциона. Как правило, при продаже в квартире все еще прописаны заемщики и их дети. Часто бывает и так, что люди продолжают там жить. Мало кто из обычных граждан готов купить квартиру, скажем так, вместе с людьми и еще год потратить на их выписку и принудительное выселение. Кроме того, прикладываются риски. Из мести банку жильцы могут привести квартиру в ужасное состояние, буквально уничтожить ее до состояния коробки.
Потенциальные покупатели таких квартир все это понимают. Поэтому цена на квартиры «с жильцами» намного ниже рыночных цен. Иногда разница достигает миллионов. И получается так, что средства, вырученные с продажи недвижимости не покрывают и половины долга. То есть залога уже нет, а обязательства остались. К кому в этой ситуации пойдет банк за деньгами? Правильно, к поручителю.
Соответственно, если вы выступаете поручителем в подобных сделках, и ваш товарищ, за которого вы поручились, начинает запускать процедуру банкротства, можете уже подыскивать надежную банкротную компанию, которая без лишних нервов поможет избавиться от чужого долга.
Что делать поручителям?
Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.
Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.
В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.
Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.
Виды ответственности поручителя
Поручительство — договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.
Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.
Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику. Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод. Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.
Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
-
Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
-
Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
-
Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Правила подачи в суд на заемщика
Исполнив полностью или частично обязательства перед кредитором, поручитель по отношению к заемщику сам становится кредитором, приобретая право требования всех расходов, понесенных в рамках исполнения обязательств. Объем требований не может превышать фактически понесенных расходов и должен быть подтвержден доказательственной базой.
Право подачи регрессного иска сохраняется в течение 3-х лет – стандартный срок исковой давности. Закон не ограничивает поручителя в количестве поданных исков. Заявление можно подавать хоть после каждой внесенной в счет кредитных обязательств суммы. Понятно, что это потребует больших затрат времени и сил. Однако может быть разумно, если существует вероятность, что заемщик со временем начнет создавать препятствия для взыскания долга.
Оправдано такое решение и в целях оперативного применения мер принудительного взыскания долга и связанных с этим ограничений, устанавливаемых в отношении должника.
Подготовка искового заявления обычно не составляет сложности, но к иску в обязательном порядке необходимо приложить:
- копии договоров займа (кредитного договора) и поручительства;
- документы, подтверждающие исполнение поручителем обязательств перед кредитором и размер такого исполнения;
- расчеты исковых требований и дополнительных расходов, которые поручитель намерен взыскать, а также документы, подтверждающие требования и расходы.
Во избежание проблем со взысканием долга целесообразно вместе с подачей иска заявить требование о наложении ареста на имущество (иные активы, банковские счета) заемщика-ответчика. Не исключено, что, узнав о подаче иска (его копия направляется ответчику), заемщик предпримет меры к сокрытию имущества, его распродаже, переоформлению собственности на своих родственников или знакомых. Суд может идти довольно долго, кроме того, умышленно затягиваться ответчиком, и в результате с должника действительно будет нечего взять.
Независимо от того, явился ответчик в суд или нет, чем и как он обосновал неисполнение обязательств со свой стороны, как правило, решение принимается в пользу поручителя. Часто встречающиеся факты оспорить заемщиком требования, сделав заявление о якобы уже выплаченных во внесудебном порядке сумм, не должны создавать для поручителя проблем. Такие заявления легко опровергнуть.
Достаточно лишь потребовать предоставить соответствующие доказательства, причем законные и допустимые.
Судебный процесс не должен вызывать особых затруднений. Поручители легко справляются своими силами. Но при наличии спора, создаваемых заемщиком сложностей, лучше нанять юриста. Кроме того, если процесс затягивается, услуги представителя позволят существенно сэкономить время.
Не стоит забывать о том, что судебные издержки, в том числе оплата юридической помощи, также могут быть взысканы с проигравшего процесс ответчика.
Куда более серьезные трудности создает сам процесс взыскания долга. От того, что поручителю выдали на руки положительное судебное решение и исполнительный лист, денег у него не прибавится.
Обратите внимание:
- Если взыскание со стороны банка не было обращено на предмет залога, то к поручителю переходит и это право. Обычно торги, связанные с исками поручителей, организуются судебными приставами.
- Если в кредитных правоотношениях участвовали другие поручители, исполнивший обязательства поручитель вправе предъявить иск к любому из них или всем сразу. Правда, судебная практика здесь неоднозначная, особенно если рассматривать по-отдельности системы арбитражных и общеюрисдикционных судов. В более выигрышном положении находятся поручители по бизнес-кредитам.
Права и обязанности поручителя
Действующее законодательство вводит несколько вариантов обеспечения обязательств. Поручительство, как один из таких способов, предполагает, что третье лицо (поручитель) обязуется выплатить кредит полностью или в части в случае, если заёмщик не выполнить свои обязанности перед кредитором самостоятельно.
Кредитор вправе самостоятельно решать, в какой момент обращаться к поручителю и обращаться ли вообще. На практике это происходит в крайнем случае, если заёмщик никак не реагирует на требования и не выплачивает положенные суммы.
Поручитель имеет не только обязанности, но и некоторые права. Он вправе:
- требовать от кредитора того же, что и заемщик. Чаще всего требования касаются корректировки суммы или сроков оплаты задолженности (п. 1 ст. 364 ГК РФ);
- не исполнять обязательство, если кредитор имеет возможность зачесть взаимное требование должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ);
- требовать возврат долга с должника после исполнения обязательства. По сути, поручитель приобретает права кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Особенности ответственности поручителя
Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:
- Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
- Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
- Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.
В каких случаях поручитель выплачивает кредит за кредитора
Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не заплатил и кредитор передал дело в суд, который примет соответствующее решение. В таком случаю гаранту придется:
- принять решение суда, которое огласят в зале заседаний или сообщит судебный пристав;
- этот же служащий сделает оценку доходов и имущества поручителя, если у него на данный момент этого всего нет, то и взыскивать ничего не будут, но при первом же появлении взыскание будет применено;
- из доходов поручителя при их наличии будет взиматься до 50%;
- имущество гаранта в такой же способ, как и основного фигуранта, реализуют для уплаты долга. При этом следует понимать, что приставам абсолютно все равно, кому, что принадлежит, реализовывать в первую очередь они будут ликвидные объекты, например, если у заемщика участок земли в глуши, а у поручителя квартира в городе, то в первую очередь пойдет в счет уплаты она.