Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО: юридические вопросы и ответы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Как получить выплату по КАСКО?
Для того, чтобы произвести взыскание страхового возмещения по КАСКО необходимо придерживаться определенного порядка и выполнить ряд юридических процедур.
Вначале следует соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, обратившись с претензией в страховую компанию.
Затем обратиться в суд, подав исковое заявление по КАСКО о возмещении ущерба, приложив все необходимые документы, пройти процедуру судебного разбирательства и исполнения решения суда.
Правильные юридические действия сделают возможным получение страхового возмещения со страховой компании.
Юристы по страховым случаям юридической компании «НОТА ПРАВА» полностью возьмут на себя юридическое сопровождение дела, связанного со страховым случаем по КАСКО. Мы окажем вам полный комплекс юридических услуг, направленных на получение страхового возмещения по КАСКО.
Действия водителя при ДТП
При дорожно-транспортном происшествии водителю необходимо:
- Установить знак аварийной остановки. Согласно ПДД знак устанавливается на расстоянии 15 метров от транспортного средства в населенных пунктах и на расстоянии не менее 30 метров — вне населенных пунктов. В противном случае может быть спровоцировано ещё одно ДТП.
- При наличии пострадавших вызвать Скорую помощь.
- Позвонить в ГИБДД для фиксации факта аварии и полученных повреждений. Нельзя перемещать машину до приезда сотрудников.
- Сообщить о несчастном случае страховой компании. Сотрудник подскажет список необходимых документов и справок, а также время для обращения в компанию.
Пошаговое руководство получения
Получение выплат в большинстве случаев происходит по идентичной схеме. Перед процедурой нужно подготовить все необходимые документы, среди которых обязательно должны быть ПТС, СТС, паспорт, в/у и справка о ДТП. Заявление можно написать дома или непосредственно в офисе страховщика.
Как действовать:
- Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
- Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
- Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.
В зависимости от страховщика, обозначенные страховые случаи КАСКО могут иметь иные наименования, объединяться, разделяться. Не редко в полис «шлема» включаются различные риски из иных видов страхования. Создание таких «гибридов» возможно ввиду отсутствия строгих нормативных ограничений.
К примеру, имеют место случаи объединения КАСКО и ДОСАГО (дополнительной автогражданской ответственности).
Обозначенный страховой продукт представляет собой расширенное страхование ответственности на случай причинения вреда, объединенное со страхованием самого транспортного средства. Несмотря на то, что страховка ответственности не свойственна для классического КАСКО, этот портфель весьма популярен.
Часто встречающимся «гибридом» является тандем «автокаско» и страхования жизни/здоровья водителя. Данную разновидность также именуют страховкой от несчастного случая. Указанная формулировка включается в полис КАСКО отдельной строкой.
Сроки и размер выплат
В отличие от ОСАГО, для КАСКО нет нормативно установленного единого срока исполнения обязательств страховщиком и лимита страховой суммы. Данные условия определяются Правилами страхования каждого страховщика. У разных компаний они могут быть разными.
Срок выплат по КАСКО варьируется от 14 дней до месяца. Существуют страховщики с более короткими либо длительными периодами, но это единицы. Основные игроки рынка придерживаются обозначенных сроков.
Максимальная страховая выплата по КАСКО по конкретному полису ограничивается прописанной в нем страховой суммой. Если условия страхования предусматривают франшиза, то из страховой суммы будет вычтен соответствующий процент.
На практике, по риску «ущерб» полную сумму получить на руки не удается, так как при максимальной стоимости ремонта, может быть констатирована полная конструктивная гибель.
При таком раскладе, если сам поврежденный автомобиль остается у владельца, из страховой суммы будет вычтена стоимость годных остатков.
Исключения составляют ситуации, когда автомобиль страхуется на сумму, значительно ниже рыночной стоимости машины. В этой связи сложно будет вывести полный конструктив и шансы получения полной страховой суммы вполне реальны.
Заявление на возмещение по КАСКО
Официально нет единого образца заявление на получение возмещения по КАСКО. Оно может писаться в произвольной форме, однако некоторые компании на своей веб-сайте предоставляют образцы. Самое главное – указать в заявлении о факте наступления происшествия, а также описать тот ущерб, который был причинен. Также в заявлении на возмещение по КАСКО необходимо указать следующую информацию:
- Полное название страховой компании;
- ФИО заявителя, а также его контактные данные;
- Описания происшествия, во время которого пострадал автомобиль;
- Имена и контактные данные (если имеются) участников ДТП;
- Описание ущерба, нанесенного транспортному средству;
- Указание на возмещение повреждений;
- Банковские реквизиты, на которые в случае положительного исхода дела будет перечислена сумма возмещения.
Указания эти данных будет вполне достаточно для того, чтобы подать заявление на получения компенсации по страховке КАСКО.
Ремонт по КАСКО без справок из ГАИ
Получение справок из ГАИ как правило сопряжено с огромными очередями и большими неудобствами со стороны автовладельцев. Поэтому некоторые фирмы предоставляют такую услугу, как получение страхового возмещения по КАСКО без справок. В таком случае вам необязательно ждать сотрудников ГИБДД и получать документы, а сразу ехать к страховщикам с полисом и всеми документами на транспортное средство.
Однако здесь также есть свои нюансы. Во-первых, очень ограниченное число страховых случаев попадает под ситуации, когда можно обойтись без справки. Поэтому лучше позвонить в офис или диспетчеру и узнать, нужны ли вам дополнительные бумаги.
Кроме того, страховые организации очень часто ограничивают количество обращений без справок. Нередко бывают ситуации, когда водитель неправильно оценивает ущерб. Ему кажется, что сумма страхового возмещения по КАСКО небольшая и можно обойтись без справки. А в итоге оказывается, что все гораздо серьезнее. Тогда возмещение либо не выплачивается вообще, либо выплачивается в размере той суммы, которая предусмотрена в случае отсутствия справки.
Отличия КАСКО от ОСАГО
КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.
КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.
Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.
Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.
Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.
После того, как Вы собрали все необходимые документы, и компания признала случай страховым Вы можете рассчитывать на возмещение ущерба. Есть 3 способа:
- Замена автомобиля на новый аналогичный по параметрам и характеристикам, На самом деле, это крайне редкий случай. Встречается он в случае, если автомобиль угнали, либо он полностью сгорел, поврежден так, что не подлежит восстановлению и ремонту. Правда, последнее Вам придется доказать с помощью экспертизы.
- Получение денежной компенсации, эквивалентной полученному ущербу. Вы можете получить денежные средства и отремонтировать автомобиль самостоятельно в любом автосервисе. Но, размер выплаты будет соответствовать оценке ущерба, согласно данным страховой компании. Вероятно, что сумма будет существенно меньше, чем та, которую Вы планировали получить. Потому что при расчете таких выплат компания опирается на данные сервисных центров, с которыми у нее заключен договор на обслуживание. За счет скидок цена ремонта в таких центрах может быть существенно ниже.
- Ремонт, производимый аккредитованным сервисным центром, с которым заключен договор. Наиболее частый случай на практике. Позволяет существенно сэкономить время и нервы владельцу транспортного средства. Оценка ущерба производится непосредственно страховой. Срок ремонта – 7-14 дней.
Порядок и сроки выплат по КАСКО
Страховая компания может воспользоваться двумя вариантами, чтобы возместить ущерб:
Заплатить за ремонт поврежденного автомобиля (только он должен происходить на СТО). Деньги будут перечислены на счет СТО.
Осуществить выплату денежных средств застрахованному лицу.
Важно, чтобы вы понимали, что сроки выплат по КАСКО, каждая компания варьирует. Закона, который отвечает за сроки компенсации и правила выплат по страховке КАСКО, не существует. Обычно они указываются в договоре.
Какие причины могут послужить для затягивания сроков выплат по КАСКО:
- Долгое согласование цены ремонта транспортного средства. Вы можете самостоятельно ускорить этот процесс, съездив на СТО и попросить, чтобы вам дали счет. А потом передать его в страховую службу.
- Длинная очередь. Это стандартная и частая ситуация. Много людей ждут своих выплат, поэтому к этому нужно отнестись по человечески. Если дело в очереди, тогда компания должна уведомить вас о задержке выплаты ущерба и указать причину.
Порядок выплат по КАСКО может быть в каждой компании разным, а сроки могут колебаться от двух недель до одного месяца, в среднем. Но есть компании, которые затягивают с выплатами и до нескольких месяцев. Обычно, это мелкие компании, которые пока не заработали хорошей репутации на рынке страхования.
Правила оформления страхового случая
Пострадавшему необходимо придерживаться определенных правил оформления страховых случаев:
- Если произошло дорожно-транспортное происшествие, необходимо оперативно вызвать сотрудников ГИБДД. Когда ситуация требует вмешательства дополнительных служб, то нужно прибегнуть к помощи МЧС или полиции.
- Пострадавшему категорически запрещается вступать в конфронтацию с оппонентом. Если данный факт все же имел место, страховая организация может расценивать это, как умышленный сговор.
- Протокол происшествия должен содержать все нюансы произошедшей ситуации. Сотруднику ГИБДД не выполнившему данные требования, рекомендуем указать на это. Сейчас большинство аварий попадают на камеру наблюдения. Этот момент должен фигурировать в протоколе.
- После наступления страхового случая, владельцу полиса необходимо максимально быстро обратиться в компанию, оформившую КАСКО. Он должен предоставить все бумаги, которые имеются на руках: справки из ГАИ и других служб, находившихся на месте аварии. Специалисты компании должны оставить хозяину автомобиля копии документов, которые он предоставил. Кроме того, сотрудники страховщика должны поставит отметку о дате приема оригиналов.
- Осуществляется экспертиза. Рекомендуется предоставить страховщикам безграничный доступ к авто, чтобы ускорить процедуру. Владельцу автотранспортного средства должны сообщить название компании, которая будет осуществлять экспертизу. Кроме того, клиенту рекомендуется получить копию заключения.
- После подачи всех документов не стоит расслабляться. Дело должно получить свой порядковый номер. Клиент может ознакомиться с датой регистрации и сроком рассмотрения. Если делопроизводство затянулось, требуется лично посетить офис компании. Некоторые недобросовестные страховщики могут намеренно затягивать процесс, а личное посещение поможет его ускорить.
- Если владелец автомобиля не согласен с результатом экспертизы, у него есть возможность оспорить полученное решение в суде. Стоит отметить, при желании, можно оспорить любое экспертное заключение. Когда организация предлагает заниженную компенсацию ущерба, пострадавший может обратиться к услугам квалифицированного агентства для проведения перепроверки нанесенного ущерба.
- Если страховщик задерживает денежную компенсацию, необходимо отправить претензию. В ней желательно указать размер компенсации и конкретные сроки.
- Если жалоба так и не была удовлетворена, можно смело подавать документы в суд или воспользоваться помощью регулирующих органов.
Подавать обращение может доверенное лицо и наследники клиента. Подаваемая доверенность должна быть заверена у нотариуса.
Что предпринять при отказе СК в компенсации денежными средствами
Страховщик может выставить различные причины в своем отказе компенсировать финансовые издержки. В основном СК ссылается на нарушение правил страхования:
- умышленное разрушение авто для востребования средств незаконным способом;
- отказ от восстановления минимальных нарушений транспорта потерпевших;
- нет претензий к виновнику происшествия, что подтверждено письменно в правоохранительных органах;
- не было вызова сотрудников автоинспекции на место аварии, владелец авто долго не обращался в СК;
- обнаружена недостоверность указанных фактов о ДТП;
- водитель сам провел ремонтные работы без экспертизы.
Только в суде, предоставив реальную доказательную базу можно добиться справедливости. Для этого нужно потребовать от СК письменного официального отказа.
Дополнительная информация. По отзывам автовладельцев, которые прошли через ДТП, многих устраивает ремонт вместо денежной компенсации. Не нужно было вести поиск запчастей и мастерской. Но качество восстановления и длительные сроки не всех удовлетворили.
Перечень страховых случаев
Страховые случаи по КАСКО делятся на две подгруппы:
- Хищение либо угон автомобиля.
- События или действия, в результате которых причинён ущерб автомобилю.
Такая градация практикуется для удобства, потому что вопросы хищения или угона регулируются уголовным кодексом, а причинение ущерба – гражданским законодательством.
КАСКО условно бывает «полным» или «частичным». Оформляя «полное» КАСКО, вы защитите свой автомобиль от:
- повреждений при ДТП;
- повреждений, нанесённых в результате стихийных бедствий (ураган, наводнение, попадание молнии);
- возгораний или взрывов;
- несчастных случаев;
- действий хулиганов или вандалов;
- хищения автомобиля или его отдельных частей (колес, зеркал, стёкол).
«Частичное» КАСКО заключается в том, что выплаты будут осуществляться только при наступлении определённых страховых случаев, предусмотренных условиями договора.
Например, вы сможете получить страховку при возникновении ДТП, но страховая откажет в выплате по КАСКО при угоне машины.
Но в такой трактовке существует и положительный момент: отказываясь от некоторых рисков, вы значительно понижаете стоимость страховки. Страховыми признаются ситуации только прямо указанные в договоре.
Максимальная выплата по КАСКО возможна в следующих случаях:
- при ДТП, даже в случае, когда пострадавшей признан виновником аварии;
- при угоне или хищении автомобиля;
- в случае нанесения ущерба третьими лицами (вандализм) или по неосторожности;
- при поджоге или самовозгорании машины;
- внезапное, случайное падение на автомобиль тяжёлых предметов (деревьев, камней, сосулек);
- при повреждении автомобиля животными.
Это не полный перечень возможных неприятностей, но он обеспечивает выплату страховки при возникновении страхового случая.
В принципе этот список можно значительно расширить, если при этом не будет возражений со стороны СК или вы сможете в полном объёме уплачивать взносы.
Но клиент СК может и не получить страховку:
- при признании страховой компании банкротом;
- при признании страхового договора недействительным;
- при потере или хищении бланка страхового полиса, произошедшие ранее.
Документы в страховую для возмещения ущерба
Для того, чтобы происшествие, в результате которого произошло повреждение или угон, было признано страховым случаем, следует направить в страховую компанию подтверждения.
Документы, предоставляемые при угоне:
- оригинал договора КАСКО о страховании
- российский паспорт страхователя
- паспорт транспортного средства в оригинале
- оригинал документа, подтверждающего регистрацию машины
- документ о праве владения машиной
- копия постановления о том, что возбуждено уголовное дело
Кроме документов должны быть представлены ключи от автомобиля и противоугонных устройств, установленных дополнительно владельцем машины. В случае, если ключи и документы похищены вместе с машиной, необходимо предоставление сведений, подтверждающих это. В договоре может иметься пункт о компенсации при краже ключей.
Документы, предоставляемые при нанесении ущерба:
- оригинал договора КАСКО о страховании
- копия водительских прав человека, управлявшего автомобилем при совершении ДТП
- оригинал документа, подтверждающего регистрацию транспортного средства
- паспорт машины
- документы из ГБДД при совершении ДТП со схемой происшествия и его подробном описании
- извещение в случае, если ДТП оформлялось по Европротоколу
- сведения о лицах, явившихся виновниками ДТП
- документы о наступлении страхового случая – справка из Пожарной инспекции, МВД о стихийном бедствии, заключение независимой экспертизы, если она проводилась
- чеки и счета из СТО, если страхователь самостоятельно произвел ремонт
- чек, подтверждающий стоимость эвакуации
Страховая компания может затребовать дополнительные документы, необходимые, по мнению ее сотрудников. Известить страховую компанию о произошедшей аварии необходимо немедленно, а подавать заявление с приложенными документами можно в течение установленного срока.
Проведение экспертизы
При совершении повреждения транспортного средства и подаче заявления о выплате компенсации страховая компания попросит предоставить машину для ее осмотра. Копия результата осмотра должна быть предоставлена страхователю автомобиля. В случае тотальной гибели, когда восстановление признается невозможным, при осмотре будет сделан вывод о годных деталях, которые еще можно использовать. На цену этих «годных остатков» может быть уменьшена страховая выплата.
Страхователем, претендующим на компенсацию по полису КАСКО, может быть проведена независимая экспертиза, оплаченная самостоятельно. Заплатить за нее придется за свой счет. По ее окончании выдается отчет с результатами оценки. Такая экспертиза может быть полезна при возникновении разногласий. Экспертизу транспортного средства необходимо проводить в том его виде, в котором он оказался сразу после происшествия.
В России нет законов, регулирующих временные рамки, поэтому сроки выплат возмещения по КАСКО могут быть разными и зависят от правил СК. Крупные страховщики компенсируют ущерб в течение 2 недель, у организаций поменьше на это уходит месяц. Мелкие компании практикуют разный подход: одни возмещают средства в течение 7 рабочих дней, другим приходится грозить обращением в суд.
Ускорить решение вопроса можно в том случае, если водитель соглашается принять направление на ремонт. Большинство страховщиков сотрудничают с СТО, в связи с чем ремонт обходится им дешевле. Средний срок ожидания в этом случае от 7 до 14 дней.
Если СК не укладывается в этот период, утверждая, что дело будет рассмотрено в порядке очереди, клиент может потребовать письменное уведомление и затем обратиться в суд.